调控！8家上市银行房贷业务已踩红线，浦发银行降低贷款

央行、银保监会去年底出台了房地产贷款集中管理制度，对银行的房贷占比做出了“红线”指标，因此，上市银行年报季是否“踩线”也备受市场关注。

根据统计，截至4月11日，我国共有21家上市银行披露了A股年度报告。在这些贷款中，有8家上市银行的房地产贷款和个人住房贷款的比例超过了规定。

具体地说，建设银行、邮储银行、中信银行、渝农商行个人住房贷款占比偏高，郑州银行房地产贷款占比超标，兴业银行、青岛银行这两个指标踩在了“红线”。今年的监管重点是房地产贷款，超过“红线”的银行必须在2~4年内完成整改。

相关专家表示，“目前抑制房地产贷款的难点主要在于'诱惑力'大，对银行而言，房地产贷款额度大，期限长，担保稳定，不良率低，但随着监管环境的变化，银行也会调整资产负债结构，与房企合作的模式也会发生变化，在制造业、中小企业、新型创新型产业、绿色信贷等领域的比重会逐渐提高。

八项指标超出了监管上限。

按照房地产贷款集中管理的新规定，中资大银行(档)房地产贷款的限额是40%,27.5%；中资中型银行(第二档)个人住房贷款的限额是32.5%,20%；中资小型银行(第三档)个人住房贷款的限额是22.5%,17.5%。

资料显示，档银行中的建行和邮储银行都有指标踩线。在这些指标中，建行个人住房抵押贷款占34.82%，邮储银行占33.61%，超过了监管上限(32.5%)2个百分点。此外，建设银行占39.24%的房地产贷款也非常接近监管上限(40%)。

在第二档银行中，招商银行、兴业银行两项指标均超线，中信银行则是踩线。在这些指标中，招商银行的房地产贷款和个人住房抵押贷款所占比重分别为32.16%和25.35%，兴业银行的两项指标分别为34.56%和26.55%。这些银行的上述指标都超过了监管红线的4个百分点。个人抵押贷款在中信银行占20.48%，超出了监管红线0.48%。

值得注意的是，到2020年6月底，浦发银行的贷款占总贷款的比例为27.9%，略超监管红线0.4%；但到2020年底，该比例降至26.37%，达到监管要求。

通过对数据的梳理可以发现，浦发银行去年大幅压低了房地产业的贷款，在贷款总额同比增长14.15%的情况下，整体贷款增速仅为3.67%。

另外，在股份制银行中，平安银行、浙商银行的房地产贷款相对来说还有一定的增长空间。

第三档银行中，青岛银行的两个指标超线，郑州银行、渝农银行的一个指标踩线。在这些指标中，青岛银行和郑州银行的房地产贷款所占比重分别为29.77%和27.95%，均超过了监管红线(22.5%)4个百分点以上。另外，青岛银行、渝农银行个人抵押贷款所占比重分别为19.53%、17.98%，均超过监管红线17.5%。

虽然部分银行涉房贷款指标超红线，但不管是年报还是银行高管在业绩发布会上的表态，各家银行都表示，将根据政策要求，不断调整信贷结构，不管是年报还是公告中提到的银行高管，都要进行调整。

抵押贷款规模进一步下降。

3月22日，人民银行在北京召开24家主要银行信贷结构调整座谈会，总结交流经验，分析研究信贷形势，部署下一步信贷结构调整工作。会上，进出口银行、工商银行、农业银行、建设银行、兴业银行等金融机构就优化重点行业信贷结构的主要做法进行了交流。

会上指出，当前我国实体经济复苏还不够稳固，信贷结构的重点和薄弱环节还有待调整和优化。

根据此次会议部署的今年信贷重点领域来看，小型微型企业、制造业、绿色低碳产业、科技创新等将是银行业信贷重点支持的领域，同时，房地产金融也将继续加强严控力度，分析指出，今年新增房地产贷款规模有望进一步下降。

专家指出，房价的涨落与抵押贷款的增长有很大的相关性，未来房地产金融调控将更加集中于重点城市，突出结构性特征，而不是“一刀切”。根据中央“房住不炒”的方针，继续严格规范房地产市场调控政策。特别是在结构上，对大中型商业银行的热点城市涉房贷款进行合理调控，对于缓解地方住房金融风险具有重要意义。

专家认为，监管环境的变化，银行也会调整资产负债结构，银行或会改变与房企合作、资产证券化等方式，在满足监管要求的同时，限度地获取利润，毕竟房贷还是很有吸引力的；但从中长期来看，银行将逐步调整经营策略，多元化资产负债结构，推动银行转型发展，银行在制造业、中小企业、新型创新型产业、绿色信贷等领域的比重将逐步提高；更多地关注特色、优质的金融服务，提升市场竞争力，增加中间业务收入等。

从长远来看，特别是在碳中和、碳达峰值目标下，监管将引导商业银行按照市场化原则，加大对碳减排的投融资支持，撬动更多的金融资源向绿色低碳产业倾斜。另外，银行可以将目光转向符合国家战略的领域，如战略性新兴产业、绿色金融、民生工程、租赁住房、消费等领域，更好地支持实体经济发展。