《深圳经济特区住房公积金管理条例》(征求意见稿)4月6日向社会公开征求意见，这也是深圳首次通过立法的形式对住房公积金制度进行规范。
近几年，围绕公积金的存废问题不胜枚举，从目前的情况看，公积金制度不会被取消，而是要进行改革。正如深圳在上述立法说明中所指出的，1999年国务院颁布的《住房公积金管理条例》，2002年和2019年两次修订，《条例》实施二十多年来，随着住房公积金业务的迅速发展，有关的规定已经很难满足现实的需要。
在职工个人看来，特别是在房价居高不下的大城市，公积金无疑对购房、租房等住房消费具有重要支撑作用，另一方面，公积金的缴存状况也能在一定程度上反映城市的企业结构和竞争力。
2020年，我国GDP十大城市，分别是上海、北京、深圳、广州、重庆、苏州、成都、杭州、武汉和南京，从公积金缴存人数、人均缴存金额、公积金支持购房和租房等多个维度进行对比分析，发现哪些城市的职工享有更好的公积金福利？公积金制度今后还有什么改革方向可言？
一、北京人均月缴存额约为深圳的2.3倍。
缴纳公积金的人数一方面与城市的就业人口基数有关，另一方面，根据有关规定，国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业以及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体等都需要为其在职职工缴纳公积金，但实际经济活动中，包括国家机关、国有企业等“体制内”单位，执行情况可能不太好，而私营企业等则可能没有落实。
另外，个体工商户、灵活就业人员等一般都没有缴纳公积金。因此，在民营经济、个体经济普遍较发达的城市，公积金的覆盖率往往较低。
就拿北京和深圳这两个一线城市来说，它们的就业人口分别是1273.0万和1283.37万，相差只有10万左右，而北京的公积金实际缴纳人数是882.98万，深圳是661.77万，相差200多万。
由于是国家机关、中央企业和国有企业总部的聚集地，北京的人均公积金缴款额也相当突出，是一个每月缴存2000多元以上的城市；相比之下，以民营经济为支柱的深圳，人均公积金缴款额只有北京的一半，而且在十个城市中“垫底”。
虽然杭州每月人均存款1798元，仅比北京低，但2019年杭州就业人口为720万，公积金覆盖率只有44%左右。
在十大城市中，武汉的住房公积金缴存人数，仅238.69万人，2019年武汉新增住房公积金缴存人数为623.13万人，公积金覆盖率仅38%左右。
多数情况下，公积金的缴存比例是单位和个人各一半(个人缴存比例可以等于或高于单位缴存比例，但不得超过规定的上限)，这也意味着，缴存数额越高，就相当于职工享有的单位福利越多。当对城市工资收入进行比较时，公积金这种相对隐含的好处也不容忽视。
而且在新兴业态频频出现的背景下，深圳、苏州、成都等城市，今年已有计划或已获批，允许灵活就业人员自愿缴存，以扩大公积金制度覆盖范围。
到2020年，中国灵活就业劳动者的规模达到2亿人左右。怎样让这一不断增长的群体也能享受到公积金的好处，将是公积金制度改革的重要突破。
二、的住房贷款是在上海发放的。
个人怎样才能享受公积金后的福利？以购房贷款为主，提取为辅。
以2020年实际发放的个人住房贷款为例，上海发放的贷款，也是一个发放总额超过千亿元的城市，贷款总量达到15.08万笔，意味着15.08万套购房家庭获得了经济实惠，这个数字大约是广州的2.9倍。
现在公积金贷款利率是2015年10月调整后实施的，与商业贷款利率相比，5年以上的公积金贷款利率有3.25%的优势。根据上海市住房公积金管理中心2020年年报，通过申请住房公积金个人住房贷款，在贷款合同规定的期限内，可以节省职工购房利息支出192.18亿元。
上海公积金支持的购房人数，也与上海楼市活跃有关。就拿二手房来说，数据显示，到2020年，上海二手住宅交易总量达到30.2万套，比去年同期增长27.0%，创近4年新高。在同一时期，北京、广州和深圳的二手房成交量分别为16.9万，13.1万，9.5万。
以人均可支配收入来看，四大一线城市对购房者的支持程度，北京尤其如此，平均每笔贷款金额达75.64万元。
这一方面与四大一线城市整体房价较高有关，另一方面，各城市对公积金贷款上限都有一定的限制，这也直接影响到单笔贷款额度。
在这些因素中，北京最为宽松，个人住房贷款额度为120万元，特别值得注意的是，单缴存职工和双缴存职工的额度都在120万元以上。
四大一线城市深圳的额度是：单缴存职工额度为50万元，双缴存职工额度为90万元。
相比较而言，杭州和南京的公积金贷款额度都超过了深圳，单缴存职工额度为50万元，双缴存职工额度为100万元，其中杭州还规定，对高层次人才首次购买自住普通商品住房申请公积金贷款，额度可按家庭当年贷款额度的50%确定。
除四大一线城市外，杭州、武汉和南京的公积金贷款平均水平也较高，均超过55万元。
三、最热衷提取公积金租房的是深圳
对部分无购房意向的职工来说，缴纳公积金的意愿可能并不强烈。而且为了提高缴费意愿，必须扩大公积金的使用效率。
最近两到三年的趋势之一是，提取公积金用于租房越来越普遍。据国家住房公积金管理中心年度报告显示，2018年住房租赁提取住房公积金金额730.40亿元，较上年增加64.22%;2019年住房租赁提取金额1013.82亿元，较上年增加32.28%。
特别是在租金较高、外来人口较多的大城市，公积金对租房的支持作用更为重要。深圳是一个特别典型的“移民城市”，到2020年，深圳人提取公积金的金额中，用于租房的比例高达42.10%，远远高于其他城市。
受到2020年流感爆发影响，不少城市纷纷上调公积金提取额度，以缓解职工租房压力，其中，深圳已将2020年7月至12月间，每月可提取租房额度由当月应缴存额的65%提高到80%。
与提取公积金用于购买、建设、翻新、大修自住住房以及偿还购房贷款本息等相比，租房不能一次性全额提取，且单月提取额度有限，这使得深圳到2020年人均提取额低于17249元，在十个城市“垫底”。
但是，2020年深圳提取公积金的人数为359.94万，仅比北京少了一点，说明公积金的使用覆盖面更广。
苏州和重庆的这十个城市中，提取公积金用于租房的比例较低，苏州仅为0.06%。在苏州住房公积金管理中心的网站上，租房提取公积金所需的资料包括身份证、婚姻证明、无房证明、房屋租赁合同(协议)等。
有些城市对申请材料进行了极大的简化。例如北京，租住商品房，不需要提供房屋租赁合同和房租费发票，只要证明是无房，就可以申请提取本人的住房公积金，每人每月1500元，如果职工提供无房证明，还需要提供租房合同和房租费发票，每月提取的金额不能超过本人月缴存额，也不能超过月实际房租支出。
在解决大城市住房问题的同时，大力发展住房租赁市场。如果想扩大公积金对租房的支持力度，在实际操作中，简化申请材料，提高提取额度，或许会是每个城市都可以努力的方向。
楼市杂谈小马2021-04-09 15:55:51
