月供低于收入一半才合理 断供后果不堪设想

2016年房地产市场非常火爆，按揭贷款占比显著提升。数据显示，2016年前三季度个人购房贷款同比分别增长25.5%、30.9%、33.4%。截至2016年9月末，个人购房贷款为17.93万亿元。据测算，目前贷款买房在所有购房者中占比已经达到了70-80%。那么，在申请贷款的时候，月供多少才算合理？在还贷过程中，一旦断供会有哪些后果呢？

一、月供多少最合理？

在提交个人购房按揭贷款申请的时候，银行会对申请人的资质进行审核，其中一条就是申请人的月收入必须是其月供的两倍或者两倍以上，即月供不能超过月收入的50%。这是申请房贷的红线，不能越过。

为了证明自己的收入水平，需要向银行提供个人收入证明，并加盖单位公章。实际上，个人收入证明并不一定能够代表个人的收入水平，一是因为像补贴、奖金等收入不一定会体现在工资表中，二是个人收入证明也存在造假的可能。

但是，无论是哪种情况，也还是需要确保月供不要超过月收入的50%，一般以30-40%较为合理。因为除了支付月供之外，日常生活还有其他的开支，包括生活费，房子装修购买家具家电等；如果有孩子，无论是抚养还是未来教育，都是一笔不小的支出。如果月供占比超过了70%，那就意味着每个月基本不会有节余，个人的生活质量会下降不少，断供的风险也很大。

二、如果断供，会有哪些后果？

断供也分为多种情况，比如，一时忘了还款，还是实在还不上而彻底断供；未办理房产证的断供，还是办理房产证之后的断供。

1、 一时忘记还款的后果

罚息

如果是因为粗心大意或其他原因错过了还款日期，之后能及时补齐，那么银行会按照签订的贷款合同进行罚息处罚。

2、连续三个月未还款便被银行视为恶意违约

若房产证还没有办理下来，银行一般要求开发商作为担保人对该套住房进行回购，即开发商把你欠银行的钱还上，银行再跟你解除贷款合同。之后，开发商则会反过来追求你的违约责任：

a、可以一次性支付剩余房款，合同继续；

b、如果拒绝支付或无力支付，开发商有权终止合同，并扣除违约金之后退还已付房款。然后房源另售。

若房产证已经办理，那么银行会将所抵押房屋进行拍卖：

a、首付款、契税、维修基金等打了水漂；

b、已还的月供白白损失了；

c、留下不良信用记录：银行会把不良记录传入中国人民银行征信系统，日后申请贷款、申办信用卡、甚至平常工作都会受到牵连，因为房贷上征信的影响远比平时信用卡严重得多。

d、拍卖后如果尚不足偿还银行贷款本息，银行还有权向你追债。

总之，无论是那种情况，对于还贷人而言，都是房财两失，所以，一定要控制月供的金额，不要发生断供的情形。