个人房贷规模大幅“缩水” 购房人选择提前还房贷了？

各大银行2023年年报季到来，截至2023年末，六大国有银行的按揭贷款余额合计约为26万亿元，比上年末减少了超过5000亿元。在这六家银行中，仅邮储银行的个人住房贷款余额实现了增长，其余五家（工、农、中、建、交）均出现了同比减少。

在房地产市场下行和提前还房贷的影响下，银行的个人房贷业务持续承压。央行发布的《2023年金融机构贷款投向统计报告》显示，2023年末个人住房贷款余额为38.17万亿元，同比下降1.6%，增速比上年末低2.8个百分点。

尽管多数银行的个人房贷余额大幅“缩水”，但它们仍在持续加大房贷投放力度。例如，中国银行在2023年全年累计投放房贷超过6000亿元，农业银行投放了7810亿元，比上年多投放178亿元。然而，提前还房贷，存量首套个人住房贷款利率调整，以及LPR下调重新定价等因素，都在一定程度上带来了按揭贷款的规模增长压力和收益率下行的压力。

据媒体报道，自2024年以来，提前还房贷的趋势持续存在。民生银行的按揭贷款余额和按揭占整个贷款的比例并不算高，预计2024年按揭提前还款和重定价将影响当年收入，达到18亿元水平。建设银行的房贷提前还款规模在前三个月有所下降，这得益于去年存量房贷利率的调整降低了客户的房贷支出，从而降低了客户提前还贷的意愿。此外，今年3月份以来，建行的住房按揭贷款，特别是二手房按揭贷款受理规模环比有所回升。

值得关注的是，5年期以上的LPR报价下降可能会进一步影响存量房贷规模。人民银行在2月份下调了5年期以上贷款市场报价利率（LPR），报价为3.95%，下降了0.25个百分点。这不仅会影响居民提前还贷的意愿，也会对银行的净息差造成一定的挑战。

提前还房贷需要注意什么？ 提前还款罚款：许多银行和贷款机构会对提前还款收取罚款。这是因为他们预期会在一定期限内从你的贷款中获得利息收入。如果提前还款，他们的利息收入就会减少。因此，他们可能会收取一定的罚款来弥补这部分损失。在决定提前还款之前，需要了解这个罚款金额是多少，以及它是否会超过你节省的利息费用。

利率调整：如果贷款是浮动利率，那么提前还款可能并不划算。因为如果利率下降，贷款利息就会减少。在这种情况下，提前还款可能会失去利率下降带来的好处。

贷款顺序：如果有多个贷款，那么需要考虑应该优先偿还哪个贷款。通常来说，应该优先偿还利率最高的贷款。

现金流管理：提前还款意味着需要一次性支付一大笔钱。这可能会对现金流产生影响。需要确保即使提前还款，也能够满足日常生活的开销。

信用评分：在某些情况下，提前还款可能会对信用评分产生影响。