[摘要] 商贷转公积金贷款其实是商业银行与公积金中心的一种债权转让行为，借款人由向商业银行偿还贷款变为向公积金中心偿还贷款。由于受到公积金贷款额度上限等多方面因素影响，商业贷款也未见得能全部转为公积金贷款，但是也有少数地区已经实现了二者之间的互换。
商贷转公积金贷款其实是商业银行与公积金中心的一种债权转让行为，借款人由向商业银行偿还贷款变为向公积金中心偿还贷款。由于受到公积金贷款额度上限等多方面因素影响，商业贷款也未见得能全部转为公积金贷款，但是也有少数地区已经实现了二者之间的互换。
商贷转公积金贷款释义
将商业贷款改为公积金贷款，实际上是商业银行与公积金中心的一种债权转让行为。此时借款人与商业银行的债权债务关系转变为借款人与公积金中心的债权债务关系，因此借款人由向商业银行偿还贷款变为向公积金中心偿还。
贷款商业贷款与公积金贷款其实是两种本质完全不同的贷款，二者之间在贷款的资金主体、对象、利率、审核、担保等多方面存在差异，因此贷款一旦发放债权的转让就存在诸多问题。比如贷款担保方式，借款人办理商业贷款时采用的担保方式，为抵押加开发商阶段性连带责任保证担保，而公积金贷款的担保方式一般是采用连带责任保证担保。两种贷款担保方式的不同使商业贷款与公积金贷款无法衔接，对于已设定抵押登记的贷款抵押权人的变更，还要看房地产主管部门能否进行操作。
另外商业贷款的额度一般较高，而公积金贷款额度是有上限规定的，即使债权转让存在可操作性，由于受到公积金贷款额度上限的影响，商业贷款也未见得能全部转为公积金贷款。
尽管商业贷款和公积金贷款之间在互换过程中存在着多种阻碍因素，但是也有少数地区已经实现了二者之间的互换。据银率网不完全统计，目前可以实现二者之间互换的城市有：上海、南京、长沙、沈阳、大连、郑州、重庆、武汉、温州、廊坊、石家庄、绍兴、杭州、宣城、贵阳、芜湖等地。
商贷转公积金贷款条件
借款人在公积金贷款申请地工作申请贷款时公积金处于正常缴存状态
申请人或共同申请人所在单位按规定为借款人缴存住房公积金满个月含个月以上
申请人具有稳定的经济收入和偿还贷款能力
申请人同意提供中心认可的贷款保证方式
申请人及共同申请人含配偶除申请转公积金的贷款外没有尚未还清的贷款或其他债务
商业贷款转公积金贷款涉及的《房屋所有权证》或《房屋预告登记证明》已办出并能办理抵押登记手续
商业贷款正常还款年含年以上且无还款记录
组合贷款不能申请商业贷款转公积金贷款
商业贷款转公积金贷款只能申请纯公积金贷款
所欠商业贷款清偿的处理方式
在办理商业贷款转公积金贷款的过程中，关键的问题是如何清偿之间商业银行所欠的贷款金额。对于这个问题通常情况下处理的方式有两种，申请人自筹资金清偿贷款通过垫资公司，或担保公司实现所欠金额的清偿。
商贷转公积金贷款手续
1、转贷条件
（1）符合各放贷银行关于转贷的相关规定并取得银行同意。
（2）符合申请住房公积金贷款的相关要求。
2、可贷额度
（1）个人贷款额度不超过住房公积金贷款的额度；多人共同申请可累加各自可贷额度。
（2）贷款额度不超过以下三种情况中数额者：
A、贷款剩余本金金额。
B、所购房屋价值的70％。
C、以贷款金额减去因该笔贷款已支取的住房公积金金额的差。
（3）已出证房产的抵押贷款额度按我管理中心有关二手房抵押贷款规定。
3、贷款年限
贷款年限最长为20年，具体贷款年限按照我市住房公积金贷款有关规定，由市住房公积金管理中心最终核定。
4、申请流程
（1）申请人经原放贷银行同意，按放贷银行要求办理相关手续，经办银行出具《商业住房贷款转住房公积金贷款同意书》。
（2） 申请人携原《商业住房贷款合同》、《商业住房贷款转公积金贷款同意书》与《公积金贷款申请表》到市住房公积金管理中心申请转贷，住房公积金管理中心核定贷款额度与年限后，交委托律师及经办银行办理相关手续。
（3）经办银行按照贷款发放的有关程序，办理贷款审核与发放手续。
关键是需要原来贷款的那家商业银行的同意，出具商转公的同意书。
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