[摘要] 各地房贷收紧之风频吹，上海也难逃一劫。据商报记者调查了解，尽管沪上工、农、中、建四大国有银行仍然有首套房8.5折优惠，但是沪上广发、平安、光大等股份制银行均已相继停止房贷业务。广发银行房贷业务人员明确向记者表示：“额度不够，房贷业务已经停止。”
各地房贷收紧之风频吹，上海也难逃一劫。据商报记者调查了解，尽管沪上工、农、中、建四大国有银行仍然有首套房8.5折优惠，但是沪上广发、平安、光大等股份制银行均已相继停止房贷业务。广发银行房贷业务人员明确向记者表示：“额度不够，房贷业务已经停止。”
对于刚需的首套房房贷业务，股份制银行向来并不热衷，今年钱荒爆发后，民生银行工作人员告诉商报记者“我们民生银行个人房贷业务早在钱荒前就停止了。停止该业务并不是因为钱荒的原因，而是因为我们银行的战略目标更侧重小微企业，想腾出更多额度扶植小微企业。”据记者了解，在国有银行均维持首套房８．５折优惠的时候，招商首套房贷基准利率九折，在股份制银行中一直算是相当不错的优惠力度了。
而在今年６月钱荒爆发后，该现象越发严重，越来越多股份制银行开始放缓房贷直至完全停止了房贷业务。“我们的房贷业务大概是今年７、８月左右停止的，原因就是额度不够。”广发房贷工作人员说。而光大银行则放弃了利润空间较低的首套房贷款业务，仅作二套房业务。“二套房贷款利率上浮１０％，流程大概需要１个半月到２个月。”
平安银行小企业部负责人告诉记者，目前平安银行没有明确说停止放贷业务，“不过的确可能并不是面向大部分人群。但是这主要并不是钱紧的问题，而是和我们平安银行目前倾向小微企业的战略目标有关。”
工、农、中、建等国有银行作为房贷业务的中坚力量，目前上海仍有８．５折优惠。“首套房８．５折优惠，不过要求房价在１６０万以上，房龄２０年以内。”农行工作人员告诉商报记者说，“不过，和以前相比，我们最近对客户资质要求的确无形中有所提高，客户被拒贷也有所增长。虽然目前还没有收到总行减少优惠幅度或者完全没有优惠的通知，但是估计随时可能会收紧，建议需要的客户尽快办理。”
某银行工作人员告诉记者，针对其高端或者优质客户，仍然可以有部分的优惠利率。“但这仅限于我们的优质客户，主要是出于维护客户关系，并不靠这块赚钱。”该人士强调。
某房产中介也向记者表示，目前沪上银行的房贷审批、发放上比较稳定，没有出现刻意拖拉、不放款的情况，审核也和之前差不多，首套房８．５折的贷款优惠也能顺利申请。不过，他也提到，按往年惯例，进入四季度，各家银行房贷业务都会出现卡一卡的情况，从１１月开始尤其是进入１２月份，都会出现房贷额度用完，继而收紧，直至拖到明年的情况，“我个人预计，这样的情况可能会在今年１１月下半月陆续出现。”
市场资金紧张之势难解
三季度末以来，流动性紧缺没有此前显得那么严峻，一些人士也放言６月“钱荒”事件不会重演。但实际上，并没有那么乐观。据悉，进入第三季度末，部分银行存款出现负增长，因此，有些银行甚至停止了信贷投放。
有业内人士认为，之所以三季度没有再次闹“钱荒”，主要原因是央行伸出了援手。“６月份那次‘钱荒’，央行一直憋着不向市场释放流动性，让商业银行自己来解决。而这次，央行以为‘双节’准备足够流动性为由，从９月下旬就大力度采取逆回购工具向市场释放上千亿元流动性，解决了银行‘钱紧’的燃眉之急。也才使得三季度底和本月初没有重演６月份的‘钱荒’”。
央行大力度释放流动性救济银行“钱紧”，但只是一定程度上短时缓解了。因此，国庆长假后一些商业银行资金紧缺状况又开始出现。据记者了解，包括大型银行在内几乎所有商业银行都抬高了贷款门槛，特别是过去被称作优质资产、相互竞争拼抢的个人住房按揭贷款，纷纷抬高门槛甚至暂停贷款。
“月末、季末效应过去后，还是没有觉得暂时松口气，主要还是内部资金紧缺造成的，也折射出‘钱紧’仍在发酵。”某银行工作人员告诉记者。“今年资金面如此紧张，估计年内难以真正缓解。而对银行来说，吸收存款和同业借款的成本高企，银行必然要将钱用在较高的领域，而不是微利的房贷业务。”某业内人士告诉记者。据业内估算，投放到小微企业所得利润比房贷高出至少２０个百分点。“今年贷款额度控制特别严格，银行贷款额度剩余量已经不多了。预计到年底银行也不会再积极做房贷了，主要做存款业务，力求完成各项指标，所以房贷市场可能会愈加困难。”该业内人士称。
上半年房价涨提前透支
另外一个不可忽视的原因是，年初以来的房地产价格大涨让“配套”的房贷迅速地消耗着银行的个贷资源。从央行上半年的金融数据来看，今年上半年金融机构新增房地产类贷款１．３万亿元，与之相比，去年全年只增加１．３５万亿元。显然，上半年火热的房地产市场无疑大大挤占了下半年的额度。
中央财经大学民生经济研究中心主任李永壮在接受媒体采访时表示，前三季度房价涨幅过快，提前透支了刚需群体的购买力，在房价上涨较快的一二线城市，即使银行取消对首套房的利率优惠，如果购房者判断房价一年上涨远远超过房贷利率的上浮，理性的人即使是付出更多利息成本也要先买下房，以此锁定购房成本，这也导致前期房贷发放过猛。
对商业银行而言，其放贷受到两个方面的限制：央行控制着信贷额度的分配，银监会则对银行的存贷比指标进行监管，任何一方面都会对贷款形成制约，从而对房贷形成挤压。
信贷资源会从央行到商业银行总行，商业银行拿到额度后会再根据自身情况对信贷资源进行分配，不仅要在各个地区之间进行分配，也要在不同的贷款品种之间进行配比，比如公司贷款、个人按揭、中小企业贷款、消费贷款等等，在各类贷款中，个人按揭贷款的几乎是的，这本身在银行内部信贷资源分配上就不会占有优势。
“今年资金面趋紧，吸收存款和同业借款的成本高企，６月份甚至发生了钱荒，银行必然要将有限的资源用在高资产，而不是微利的房贷业务。”专家认为。
收紧房贷楼市会受波及
虽然央行对于近期楼市关注的焦点进行辟谣，但沪上中介人士则表示，虽然上海房贷业务暂未受影响，但局面并不乐观，一旦收紧现象明晰，楼市必定受到波及。“现在房贷审核越来越严格了。”某地产中介坦言，１０月以来，上海一些银行的个人房贷业务明显有所变化，除了银行网点开始把申请房贷的时间拖长外，对于一些申请人的相关材料也审核更为细致。“比如工资证明，现在可能还要提供每月工资的流水账、交税的资料等。”
在中介人士看来，这是银行对房贷申请人开始收紧的一种表现。上海中原地产研究咨询部高级研究员卢文曦认为，由于银行每年都有固定额度，今年３月由于“所得税”的调控政策导致当月房地产交易量为正常流量的三倍，依次推算，贷款额度也相应透支后续需求，目前银行的房贷额度处于年底的水平甚至已经用完了今年的额度，再加上楼市火爆，房价早已高高在上，楼市调控政策日益逼进，其中风险也不言而喻，“银行方面不得不考虑这些因素，为防止资金错配，银行肯定会严格控制。虽然上海房贷业务暂未受影响，但局面并不乐观。”卢文曦如是说。
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央行密切监测个人房贷变化
央行新闻发言人近日表示，当前我国银行体系流动性供应总体较为充裕。从调查上看，各商业银行并未出台明确个人房地产按揭贷款停贷政策。由于前三季度部分银行的个人住房贷款增长较快，９月以来，一些中小型银行在贷款结构方面有所调整，部分城市个人住房贷款的审批和发放时间有不同程度的延长。
下一步，央行将密切跟踪监测个人住房贷款市场变化情况，加强与相关部门的协调配合，鼓励和引导金融机构进一步改进和完善住房金融服务，积极支持保障性安居工程、中小套型普通商品住房建设和居民家庭首套自住购房需求，促进房地产市场持续稳定健康发展。同时，记者昨天从央行上海总部获悉，今年以来，上海市货币信贷运行总体平稳，各项存贷款总量增长适度，信贷结构不断优化。受房地产市场预期和刚需集中释放等因素的影响，今年前三季度，上海个人住房贷款持续快速增长。今年三季度，上海个人住房贷款持续快速增长。前三季度，上海全市新增本外币个人消费贷款１００４．３亿元，同比多增７３０．４亿元，其中，个人住房贷款增加６０６亿元，同比多增５１４．８亿元。
上海公积金贷款“不太可能吃紧”
同样传出收紧声的，还有公积金贷款。新华社称，由于各大城市楼市成交量不断攀升，住房贷款和公积金贷款也呈快速增长状态，杭州、广州、青岛、北京、上海等地频现公积金贷款难，多个城市公积金出现缓贷甚至断贷的现象，部分城市甚至出现了“挤提”。上述报道援引上海市住房公积金管理中心人士的说法称，今年上半年，上海市共归集住房公积金和补充公积金２９９亿元，但同期提取、住房贷款、保障性住房建设项目贷款这三项支出的金额分别达到１７９亿元、３３４亿元、３４亿元，支出合计几乎是收入的一倍。
某知情人士解释，提取和住房贷款是公积金的两大主要支出项目，满足这两项支出后，才会用结余资金支持保障房建设项目贷款。他认为，不能因为支出额超过归集额，就简单判定公积金贷款吃紧。他提到，每月还有公积金贷款的回款和沉淀资金，“上海沉淀的公积金很多，个人申请公积金贷款吃紧不太可能。”前述知情人士表示，上海公积金房贷确实增加较多，但缴纳的人也多，加上此前沉淀资金多，所以不太会出现入不敷出。根据上海市公积金中心发布的数据，上半年，上海市累计发放公积金个贷３３３．８０亿元，同比增长１１５．３１％。其中，５月份单月放款７２．３９亿元，创造了公积金个贷业务开办以来的月度放款纪录。
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