[摘要] 开工 日，中国证券报记者就遭遇了小伙伴的哭诉。一位准备申请个人住房按揭贷款的小伙伴，由于此前半年有多次在商业银行或者互联网金额机构申请个人 款的征信被查记录， 后因疑似“ ”被银行拒贷。
开工 日，中国证券报记者就遭遇了小伙伴的哭诉。一位准备申请个人住房按揭贷款的小伙伴，由于此前半年有多次在商业银行或者互联网金额机构申请个人 款的征信被查记录， 后因疑似“”被银行拒贷。
这位小伙伴觉得自己很冤，因为这些 款要么几天就还清，要么压根儿没有提取……
中国证券报记者采访了多位银行业内人士，回复：
房地产贷款是 部门、商业银行控风险的重中之重。银行拒贷不是平白无故。
实际上，在此次国庆长假之前，银监会审慎规制局局长肖远企就强硬表态要严厉打击“”，严查挪用 款资金，防范房地产泡沫风险。
肖远企强调：银行发展 业务必须按规定规范运作，全面真实的评估消费者的偿还能力，不能为了业务而推高债务 率，更不能助长房地产领域的泡沫。
中国证券报记者近日获悉，多 部门已启动针对个人 和经营贷资金违规进入房地产市场等乱象的排查和打击。广东等地建立个人 款业务月度监测机制，要求各商业银行自2017年10月起报送个人 款产品月度监测信息等。
3700亿元新增短贷异常
央行显示：
2017年1至8月，居民新增消费性短期已达1.28万亿元，累计同比多增7833亿元，增幅超过60%。而仅仅8月份，新增居民短期贷款就达2165亿元，环比增加1094亿元，占新增信贷的比重环比提升7个百分点至20%。
和券商分析人士指出，居民短期贷款主要是消费信贷，在消费信贷表现强劲之下，8月居民消费增速却呈现下降态势，“主要原因可能是部分居民 款 终被用来购房”。
业内发布的 研究报告显示：
多个地区都有 款异常增加现象，其中广东、福建、江苏、上海、四川、河北等6地区的月度新增个人 款在5月份以来都出现明显攀升。按照其估算的3700亿元新增异常短期 来看，九成新增异常贷款出现在上述6个地区。
罚单频出个别银行暂停批贷
广东、上海、浙江、江西等地银监部门人士对中国证券报记者表示：
今年以来，部分地区和金融机构的个人 款快速增长，其中个别金额较大、期限较长的 款显然与日常消费属性不匹配，存在信贷资金被挪用进入房地产市场的风险。
对此，银监会方面要求全面排查各类风险隐患，针对房地产泡沫风险等开展专项排查，摸清底数，做到胸中有数。对于已经排查出的问题，银监部门也是丝毫不手软。银监会官网9月中下旬陆续公布的 处罚中， 由于个人贷款资金挪用被处罚的银行不在少数。
例如：
浙江银监局对中国邮政储蓄银行杭州市分行作出罚款人民币65万元的 处罚决定，对外披露的主要违法违规事实（案由）是“个人 款资金挪用于购房”等；
海南银监局对海口农村商业银行接连作出警告的 处罚决定，对外披露的主要违法违规事实（案由）是“发放个人贷款后未采取有效方式对贷款资金使用进行跟踪检查和 分析，对借款人违背合同约定的行为应发现而未发现”。
和券商分析人士预计，个人 等业务的结构与增速，将是 部门接下来的核查重点。
中国证券报记者了解到，个别银行已停止个人 的批贷。北京地区一城商行人士告诉记者，“目前 这个业务我们对外是宣称还在做，但是基本都暂停批贷了，总行不给额度我们做不了。”该人士进一步表示，该行此前的个人 产品一度可以授信到100万，但是 部门相继下达严查 款的要求后，总行立即收紧了各地分行的 额度。
而目前大多数商业银行对存量和增量的个人 、 等进行再核查和调整：对已发放、未还清的贷款，要求补交消费证明材料（ 、发货单、转账凭证之类的），并进行贷后回访；对于再核查后发现疑点和问题的存量贷款，银行会立即进行收贷、罚息等。
居民部门加 到何时
不少银行业内人士坦言，作为金融机构，要完全识别贷款人的真实意图或者完全掌控贷后资金的流向，几乎是不可能的。
“除非贷款客户直接从自己的贷款账户中将资金转账、刷卡到某个开发商的账户，否则作为银行来说，很难识别。客户只要把资金取现了，这条资金链基本就断了。更不用说现在有专门帮贷款客户腾挪资金的中介公司，他们太熟悉银行的流程，规避手法也很多。”
国庆期间，中国证券报记者采访江西、海南、陕西等地银行业人士发现，尽管 政策层层加码，但是银行的 业务仍旧不算冷清。
其背后根源还是老百姓的需求太盛。多地银行业内人士坦言：
个人 、 的额度一般也就是30万-50万元，这笔钱在北京、上海这类一线城市买房可以说是杯水车薪，但是在许多二线城市、三四线城市就可以付一套甚至几套房子的首付。
居民部门短期贷款的快速增长正遭受多方警示。海通证券(14.820, 0.04, 0.27%)首席经济学家姜超近日称，这三年中国的居民部门加了20万亿的 ，居民部门的总负债已经达到42万亿，居民负债占居民收入的比重超过90%。
中国社科院国家金融与发展实验室、国家资产负债表研究 发布的《二季度中国去 进程报告》更是指出：
需警惕短期消费信贷或成变相房贷所产生的风险。由于 款与按揭贷款的性质有所不同，其利率与风险也相应大于按揭贷款，目前不少消费信贷是通过向用户提供现金贷款的形式投放的， 是互联网金融平台提供的无担保、无抵押的 款，放大了未来可能的违约概率。由此所带来的潜在风险应引起 当局的足够重视。
中信证券分析师章立聪指出：
9月以来，北京、江苏、深圳、广州等地 部门先后发文要求严查 ，接下来 将是整治重点，会导致房地产市场短期内流入资金减少，预计将产生约3400亿资金缺口。更重要的是，长期来看，居民部门 继续增加的空间不大。我国居民部门 在经历快速增长后已经达到了一个较高的水平，居民继续加 的难度大。
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