[摘要] 楼市“金九银十”行情到来，银行却给房地产市场浇了一盆冷水。与广州、深圳等地多家银行停止办理住房贷款一样，东莞也出现了停贷的银行。而目前仍然可以受理住房贷款申请的银行，利率则出现10%到20%的上浮，办理日期也都难以确定。业内人士预计，在楼市调控政策不断加码的情况下，未来第四季度住房贷款的办理难度会更
楼市“金九银十”行情到来，银行却给房地产市场浇了一盆冷水。与广州、深圳等地多家银行停止办理住房贷款一样，东莞也出现了停贷的银行。而目前仍然可以受理住房贷款申请的银行，利率则出现10%到20%的上浮，办理日期也都难以确定。业内人士预计，在楼市调控政策不断加码的情况下，未来第四季度住房贷款的办理难度会更大。
首套房贷利率全线上浮
昨日在工商银行南城一家网点，一位工作人员告诉记者，目前该行依然受理个人住房贷款申请，但是利率没有优惠，具体的贷款情况要视楼盘和申请人的资质而定，“不能一概而论。”
上述工作人员称，该行的房贷政策并没有发生太大变化，首套房贷款利率依旧是按照以前的规定执行，“不过一般都会执行政策的上限，优惠没有了，可能要上浮10%。”
“目前东莞地区的银行，大部分仍然可以办理首套房的购房贷款，但同时也有银行已经明确不再做首套房贷了。”金信联行的一位负责人告诉记者，其公司也代理东莞新开发楼盘的销售，对购房按揭行情比较清楚。
据记者了解，目前东莞已经停止首套房贷款的银行包括平安银行、民生银行和广发银行，其中平安银行、民生银行停止房贷已有近半年时间，广发银行停止房贷则在八月份，“广发银行停止房贷比较匆忙，并没有提前通知客户，有的客户在不知情情况下临时更换了银行。”
广发银行停止房贷业务的原因主要是“额度特别紧张”，这也成为东莞各家银行的普遍现象。受此影响，目前东莞的房贷利率都有上浮，东莞已经没有提供房贷利率优惠的银行。
记者走访了解到，建设银行、农业银行、工商银行和中国银行四大国有银行，对首套房贷利率都上浮5%至10%不等，浦发银行、中信银行、渤海银行等上浮幅度都在10%甚至以上。本土银行方面，东莞银行和东莞农商行都将利率上浮了10%。
四季度贷款难度或更大
今年以来，各家银行的房贷政策一直在收紧，不仅取消了利率优惠或者基准利率上浮，银行放款时间也明显延长，至少需要三个月时间，业内人士预计，未来东莞各家银行的房贷政策还会继续收紧。
在8月中旬，银监会发布了包括《关于商业银行实施内部评级法的补充监管要求》等多个资本监管配套政策文件，其中明确规定，“个人住房贷款的违约损失率不得低于10%”，这成为近期银行收紧房贷的直接因素。此前东莞中原地产研究部相关负责人曾表示，每个金融机构都有一套以贷款违约概率和贷款违约损失率为参数的数学模型，“违约损失率越高，针对该系列贷款的约束就会越多。”
今年年初，东莞仍然有银行提供住房贷款的利率优惠，如建设银行、兴业银行、东莞农商行等都有利率打折，但随着时间推移，利率优惠已经成为过去式。
“上半年，银行的额度较为宽松，各家银行都接受了大量的房贷申请，透支了一些额度，下半年突然政策风向转变，银行的额度自然就紧张起来。”上述金信联行负责人称，目前甚至有银行会将贷款额度的分配到天，“所以导致排队的时间会越来越长。”
据记者了解，东莞有一处新盘五月底安排客户申请贷款，但到现在还没有走完审批流程，放款更是遥遥无期。“6月份的‘钱荒’加强了银行的风险控制意识，银行会更加严格地控制房贷的风险敞口。”交通银行一位分析师认为，银行普遍预计下半年流动性不会好转，因此年内办理房贷业务难度会更大。
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“银行信贷收紧之后，暂缓个人按揭贷款的发放基本上已经是银行的一个正常选择。”一位股份制银行人士称。
以往一到下半年，商业银行信贷投放资源相对紧张。《财经日报》记者粗略统计，得出以往全年四季度的信贷投放遵从3：3：2：2或者4：3：2：1规律。而银行通常为确保盈利，到了下半年可能会对信贷结构进行调整，其更愿意为了高的信贷项目而放弃一般或者是享受打折的房贷利率。
今年以来，从国务院到监管机构，多方皆要求信贷资源向小微企业倾斜，以缓解小微企业融资难题。在政策要求和确保盈利的双重因素推动下，商业银行纷纷将信贷资源向小微企业倾斜。今年下半年以来这种趋势尤为明显。
本报记者走访北京各大银行了解到，目前当地工行、建行等大行个人房贷业务还比较正常地发放，其他大部分银行已经出现个人房贷收紧的情况。
个人房贷收紧，直接的原因在于进入下半年银行信贷额度收紧，信贷资源倾向更高的领域。
“作为银行基础客户的一个保留手段，个人房贷业务并不会说完全停止。银行信贷结构的调整，的确对房贷规模的影响较大，实际上个人房贷的风险并不会很大，有房屋作为抵押。”上述股份制银行人士称，“现在没有额度，并不代表停了这项业务，只不过是需要排队，等额度下来还是可以放贷的。”
“现在有信贷额度的银行，基本上都压缩房贷，而转向个人经营贷款，加大小微企业的支持力度。”某大型银行贷款客户经理称。
一位银行业分析师对本报表示，银行净息差有下降的趋势，在中间业务转型难以短时间内提升的情况下，客户下沉做小微企业贷款是银行一个较好的发展方式。
“一方面稳定盈利，另外一方面则是可以培养发掘小微企业客户的其他金融需求，也可以提高中间业务收入，特别是中小银行更有细分的优势。”该分析师称。
根据上市银行2013年半年报，招行新发放小企业贷款和小微企业贷款加权平均利率浮动比例分别为22.86%和32.61%，较上年全年分别提高0.80个和3.20个百分点；同期，中信银行小企业贷款全部贷款利率平均上浮幅度也达到24.9%，高于全行贷款平均利率上浮水平。
今年以来，国务院和监管层，多次强调加强金融资源向小微企业倾斜。银监会实时数据显示，截至2013年7月末，小微企业贷款余额16.5万亿元，占全部贷款余额的22.5%，较年初增加1.6万亿元，比去年同期多增3533.3亿元，比各项贷款增速高6.3个百分点。小微企业贷款户数1302.2万户，较去年同期增长14.0%。
“现在银行统计的小微企业贷款不良率一般在2%左右，尽管风险很高，但是其高也能够完全覆盖这部分不良。”上述股份制银行分支机构负责人表示，能够覆盖风险也是银行抢做小微企业信贷业务的主要原因。
今年，银行也多种模式创新，推进小微企业的信贷倾斜。民生银行实施新的小微金融风险管控体系，总行从“审批项目”转为“审批规划”，在规划下对分行授予全权。同时，通过产业链和供应链服务推进小微金融。中行也在今年4月份推出微型金融商业模式，抢占小微企业市场。
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