[摘要] 8月中旬市房管、工商部门联合开展的房地产经纪市场专项治理工作开始对沪上楼市带来影响。
8月中旬市房管、工商部门联合开展的房地产经纪市场专项治理工作开始对沪上楼市带来影响。记者昨日从业内人士处获悉，由于专项整治严查限购擦边球，使得一些首付包装房现形，面对首付3成变成了6成，部分购房者欲借道抵押消费贷款曲线购房，但是法律及业内人士提醒，利用“消费贷”付首付属于明显违约，银行可要求买房者提前还款，还可能根据“借款合同”追究其他违约责任。
首套“包装”失败谋划“曲线贷款”
今年前7个月，沪上楼市成交中75%属于首套购房，但是业内人士都坦言，其中还有不少水分，而在限购严查中，这些水分开始显现。
老钱名下已有一套房产，但他最近为了改善居住条件，看中了上海南站正南花苑(小区网论坛)的102平方米的房源，卖家报价310万元，但是由于老钱属于二套房，需要支付6成首付，因此，他希望中介能够帮忙包装成首套，在中介的介绍下，老钱找到了一家贷款服务公司，准备支付1万元，以首套房的形式购房，但是不曾想，一场突如其来的房地产经纪市场专项治理工作，使得其包装好的房源被退，老钱不得不面对支付6成首付，利率要上浮10%的尴尬窘境。
“原来就是首付不够，老房子又不想卖，才准备包装一下，但是现在他们说查得严了，首套房申请不可能通过。 ”老钱有些着急了，开始向服务公司讨要前期支付的1万元服务费。这时服务公司的工作人员又给他出了一个主意，如果手头资金不够，老房子又不想卖，可以把它作为抵押，以个人消费贷款的名义向银行申请贷款，可以贷到房产评估价的七成，而且利率也低，在6%-10%，贷款期限可以达到10年。
老钱觉得此计划可行。前几天，他特意咨询了几家银行发现，多家银行都有“房抵贷”，贷款额度为抵押物的80%。贷款期限最长可以到15年，而利率比第二套房利率更低，优质客户在6%左右，但是这些银行的客户经理都表示，如果老钱以装修的名义，向银行申请住房抵押消费贷款，银行为了掌握贷款资金流向，需要提供装修合同、装修发票和装修材料详单等，而且会把款项直接打给装修公司。
这让老钱有些犯难了。但是服务公司又给了老钱一个定心丸。“他们让我放心，说这是他们熟悉的业务，有装修公司朋友，只要支付一定费用作为通道费，保证装修公司把钱打入账户。如果自己在装修公司有熟人，也可自己操作。 ”老钱向记者说道。
现在他又将这次“房抵贷”业务交给了服务公司，双方再次进行“曲线贷款”，而这次老钱还要再花费1.5万元的通道费和服务费。
中介、贷款服务机构铤而走险
其实，老钱的案例并不是现在才出现的，业内人士坦言，几年前这在圈内已然是公开的秘密。 “这里面的不少的。 ”一业内人士一语道破。
那么消费者究竟能够贷到多少钱呢？记者咨询了多家商业银行，主要是房产抵押，在发放消费贷的时候，银行方面都是魄力十足，从几十万元到上百万元皆有可能。如华夏银行对住宅抵押率可达80%，对商用房可达60%，而在年限上最长可到20年，利率则在6%至12%浮动。
记者昨日以购房者身份去中介咨询二套房购买的相关业务，表示自己想购买二套房，但是首付不够。一些中介公司工作人员就推介了一些贷款服务公司，“现在查得紧，首套估计难，消费贷可以尝试一下。 ”
当被问到办理这种业务有什么附加费用时，该中介工作人员表示，房屋按揭贷款部分是不收手续费的，但消费贷款部分，他们要收取贷款额2%-3%的服务费用，比如贷款30万元，收取6000-9000元不等的服务费用，并且这个服务费用并不包含在房屋买卖的中介费当中。 “
这个手续费的比例每家公司都差不多，但是由于近期严查，银行对于这类消费贷也有限定，因此很多服务公司的收费比例都取比例。“基本上都上浮了一个点。 ”前述中介透露道。其坦言，即便不是基于购房需求，而是基于真实的消费需求，由于需要向银行提供资金使用证明等资料，一些个人抵押消费贷款的客户也大多是通过这样的第三方公司来办理。而且，这些中介公司和服务公司由于熟悉相关业务，还会很“贴心”地把那些不符合要求的客户“打扮”成银行眼中的优质客户，从而获得银行贷款。
一国有大行个人业务部的客户经理也坦言，很多银行都会要求消费者提供贷款的明确用途，并将消费贷款尽量直接打入收款方商户，但即便如此，一些中介机构和服务公司还是会曲线变通，通过各种隐秘手段来秘密转移这笔贷款。“比如换了名字跨行转移，我们是很难追查出来的。 ”
利率高违约风险大
“这种方式表明上没有什么，但是在我看来，利率高违约风险大。因此一些大的中介公司很少接触这类情况。”上海中原研究咨询部高级经理龚敏坦言道。
业内大多人士也表示，利用“消费贷”付首付属于明显违约，如果全部加起来，其需要支付的利率并不低，同时还要担忧被发现后的违约责任。
法律界人士则指出，对于买房者而言，如此操作首先会遇到违约风险，由于消费贷款是“专款专用”，如果将申请的贷款转而购房，银行不仅可能会要求买房者提前还款，还可能根据“借款合同”追究其他违约责任；其次就是信用风险，在买房者违反约定用途使用借款的情况下，银行可能会据此对买房者的信用进行不良记录。
最为严重的就是刑事责任风险，在买房者向银行申请消费贷款时，一般需要向银行提供消费合同，而买房者一旦向银行出具了虚假的消费合同骗取银行放贷，根据《刑法》第175条规定：“以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。”因此，买房者的骗贷行为一旦给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的，可能会被追究刑事责任。
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